花最少的錢，給父母買最好的保險
日常，我經常會被詢問到父母保險的問題
父母現在54歲，需要不需要配置重疾險？
父母現在有糖尿病、高血壓，現在還能不能買保險了？
以前他們得過重大疾病，現在還能不能給父母買保險了？
我覺得他們總是很孝順，我也覺得他們很聰明。
每個家庭成員都承擔著各自不同的職責，配置保險向來需要以家庭為單位整體考慮。
確實、很多中產雖然擁有百萬或千萬財富，但是在過程中也承載了太多的艱辛。
畢竟房貸、車貸、孩子教育、創業都是需要現金流的。
如果父母在節骨眼出現重大的醫療開支，對中國90%的家庭來說，打擊都是巨大的！！
那怎么給父母買保險才是最合適的安排呢？
我的觀點是，花最少的錢，給予他們最大的呵護。(省下的錢可給家庭支柱添保障)
之前我說過，保障型保險無非是將意外和疾病導致的經濟風險降到最低 。
先看意外風險，對于父母來說，隨著年齡增加，身體變弱、腿腳不便成為常態，所以發生意外風險的概率會較年輕時大不少，因此意外險往往是父母的必要選擇。
其中，意外分為大意外和小意外 。
大意外指的是意外身故或傷殘，大意外保額一般與該成員對家庭經濟貢獻度成正比；
比如年輕人可以買高額一點的保障，父母因為已經慢慢脫離對家庭經濟的責任，只需要買百萬左右的意外身故險即可。
小意外指的是意外傷害造成的醫療費用，也叫意外醫療險；比如磕磕碰碰、跌打損傷、骨折等，這些都是屬于小意外的范疇。
一般建議給父母設置20萬左右的意外醫療險，這樣一來，一旦遭遇意外所產生的醫療費用，均可全額報銷。并且這里一定要加上自費藥部分，這樣由于骨折所必須用到的進口鋼釘，也都可以報銷。
再來看看大多數人最關心的疾病風險。
在這里，我把人按照健康程度分成三類人群：
A：健康的標準體 B：有高血壓、糖尿病等慢性病的次標體 C：之前有過重大疾病的次標體 。
針對A群體，如果低于60歲，建議購買具有續保功能的消費型醫療險，這樣一來，針對等待期后發生的慢性病或重大疾病可獲得持續而足額的補償。
承諾續保20年的百萬醫療，我為家人都配備了 ↑
這種保險，20年為一個續保周期，比如說如果53歲購買，即使出現問題，也一直可以賠付到73歲，大大降低了高額醫療費開支而帶來的沉重負擔。
如果73歲還健康且產品未停售，則可繼續投保。
而針對有慢性病的B人群，建議配置市面上的防癌險，針對高發的惡性腫瘤進行防護。在一些很高昂的醫療費上，比如質子重離子一個療程就要30萬，往往還是3個療程起步。這時通過防癌險可以給予這個家庭及時且持續的報銷。
醫療險的續保功能非常非常重要 ↑
在這里，盡量將院外用藥的責任加上，因為有些昂貴的藥，由于一些原因，只能院外購買 。
針對C類人群，目前所有的保險公司都不會予以保護，這時就要抓緊用我們的社保和政府普惠型保險，比如南京寧惠保、安徽皖惠保來進行保護 。
總結
1、父母到了一定年紀，可少量購買重疾險，多用消費型的意外險加醫療險的方式將風險堵住。
2、惡性腫瘤變慢性病背景下，醫療險的續保能力要非常非常重視，能買續保版的就一定不要買一次賠付的產品。
3、院外購藥和自費藥保障非常有必要，一定要加進去。
4、父母的養老問題應在50-60歲左右開始考慮，把平時不用的錢定期存在年金賬戶，培養他們定期存錢的習慣，補充后期可能出現的護理費、養老院費用是非常有必要的。
5、由于這些產品都是報銷型的，子女應在平時多積累些信用卡以備前期啟動資金之用。
6、家族里有心腦血管疾病或惡性腫瘤病史的朋友，請一定要配上醫療險和重疾險。
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