如何給父母買保險？低至一年1300元—人，就搞定！

看著日漸蒼老的父母，做兒女的我們，想到買保險肯定會想到要給自己的父母買一份保險。

平時，我也會收到不少關(guān)于給父母怎么買保險的問題。

孝心無價，保險有價，我們千萬不能因為孝心泛濫，而給父母瞎買保險，不僅保障不到位，還可能花了很多冤枉錢。

今天，就給大家閑來聊聊這個話題。低至一年1300元/人，就可以搞定。

我們究竟應(yīng)該如何給父母配置商業(yè)保險？

01

給父母買保險會遇到哪些困難？

我們都知道，父母隨著年齡的增長，身體機能日益下降，意外和疾病的風(fēng)險更高。

現(xiàn)階段，保險公司對這些風(fēng)險的承保能力還不夠，對保險產(chǎn)品均設(shè)置了很多限制，于是你會看到，在給父母買保險的路上困難很多。

困難一：年齡門檻限制，可買產(chǎn)品不多

商業(yè)保險產(chǎn)品都有投保年齡門檻。

醫(yī)療險年齡超過65歲就幾乎買不到了，實際上比較好的醫(yī)療險年齡超過60歲，就買不到了；

重疾險，雖說60歲還可以找到可以可投的產(chǎn)品，但實際上50歲過了就很難買到比較適合的重疾了，保費太貴！

困難二：健康告知嚴(yán)格，核保無法通過

人吃五谷雜糧，老年人都或多或少有些毛病。高血壓、高血脂及高血糖等都是非常常見的疾病，如果有這些疾病的話，重疾險和醫(yī)療險都很難買了。

困難三：保額低保費高，失去保險的杠桿功能

這個困難主要是對重疾險而言，如果選擇的是帶身故責(zé)任的重疾險，那么你累計要交的保費會和產(chǎn)品的基本保額都相差無幾。

幾乎不具備保險最基礎(chǔ)的杠桿功能，買了感覺也會很不劃算。

客觀而言，這些困難的原因是多方面的，既有與老年人風(fēng)險發(fā)生率比較高、醫(yī)療費用通脹等客觀因素有關(guān)，也在很大程度上源于保險公司目前的風(fēng)險管控能力仍然不夠。

好在，我國老齡化現(xiàn)狀如此嚴(yán)峻的今天，監(jiān)管已經(jīng)意識到了這個問題。

這里我引用一段銀保監(jiān)會黃洪副主席在國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上的答問實錄：

下一步，銀保監(jiān)會將推動行業(yè)進一步優(yōu)化產(chǎn)品供給，改善銷售服務(wù)，加快老年人專屬保險產(chǎn)品的投放，為老年人提供保費相對低廉、保障更加全面、服務(wù)更加貼心的產(chǎn)品和服務(wù)。

希望未來行業(yè)真的開始努力探索開發(fā)一些老年專屬的高性價比保險產(chǎn)品吧。

02

父母適合買的保險產(chǎn)品有哪些？

考慮到很多朋友，在給自己及孩子購買商業(yè)保險已經(jīng)是精打細(xì)算了。

而給父母買保險受到的條條框框限制又非常多，重疾險保額低保費又高，父母能夠買的保險產(chǎn)品，其實已經(jīng)不多了。

因而，給父母買保險，我一般都只會推薦以下三種產(chǎn)品：綜合意外險、醫(yī)療險（百萬醫(yī)療/防癌醫(yī)療）及防癌疾病險。

其中，前兩種產(chǎn)品建議最好都配置上，屬于基礎(chǔ)的保障，而防癌疾病險預(yù)算可以的，可適當(dāng)考慮補充一份。

至于養(yǎng)老年金，那么預(yù)算再充足些的可以考慮購買。先保障后理財，這是買保險的基本大原則。

1）綜合意外險

父母上了年紀(jì)，腿腳不利索，骨質(zhì)相對酥松，非常容易磕碰摔傷。

一份綜合意外險，年交保費幾百元，就可以很好的覆蓋父母意外身故/傷殘、及意外磕碰門診住院等醫(yī)療費用。

有的意外險，還貼心設(shè)計了可報銷意外救護車的費用。

2）醫(yī)療險（百萬醫(yī)療/防癌醫(yī)療）

其實作為子女，我們最大的擔(dān)心，就是父母如果得大病了，該怎么辦？能滿足大家需求的，且最合適的產(chǎn)品當(dāng)屬百萬醫(yī)療險了。

身體健康和投保年齡允許的（一般在60歲內(nèi)），能買百萬醫(yī)療險的，盡量配置百萬醫(yī)療險。

除去社保報銷和一萬塊左右的免賠額，剩下的門診、急診、住院、手術(shù)、護理、藥費、各種檢查費等等費用，保險公司均可以報銷。保障額度高達(dá)幾百萬，可以很好地覆蓋掉大病帶來的高額住院醫(yī)療費用。

老人買也不算太貴，幾百萬的報銷額度，每年不超過2000塊，而且部分產(chǎn)品還可以分期按月交費，可以很好地緩解短期保費支出的壓力。百萬醫(yī)療就應(yīng)該人手一份，小到少兒，大到老人能配的，建議都配置一份。

百萬醫(yī)療險的健康告知略微嚴(yán)格，如果父母因為三高、糖尿病或者心血管疾病買不了百萬醫(yī)療險的話，只能退而求其次，買份專項防癌醫(yī)療險了。相比百萬醫(yī)療險以住院為條件的廣覆蓋特點而言，防癌醫(yī)療險的報銷范圍就比較窄了。

只報銷因癌癥而產(chǎn)生的醫(yī)療費用，報銷額度也很高，最高也能到百萬級別。

因為保障責(zé)任比較窄，與癌癥幾乎不相關(guān)的三高及心血管疾病的人群都可以投保，投保條件比較寬松。

此外，考慮到老年人身體情況相對較差，選擇醫(yī)療險（百萬醫(yī)療/防癌醫(yī)療），需要特別注意產(chǎn)品的可續(xù)保問題，

所以選擇上，盡量選擇有保證續(xù)保期間的產(chǎn)品。目前防癌醫(yī)療險最長的保證續(xù)保期間為6年。

3）防癌疾病險

50歲以上的老人，買重疾險已經(jīng)很貴了。在前面兩個基礎(chǔ)的保障產(chǎn)品配置齊全后，預(yù)算可以的建議給父母順手購買一份防癌疾病險，

相比醫(yī)療險而言，防癌疾病險最大的優(yōu)勢在于不用擔(dān)心產(chǎn)品的續(xù)保穩(wěn)定性，可以買到保至終身。此外，防癌疾病險和重疾險一樣均屬于疾病險的范疇，定額給付。

比如給父母買了20萬保額的防癌疾病險，一旦老人不幸患癌，就會一次賠20萬。賠款可供老人治療疾病、康復(fù)護理等等。

因為相比重疾險而言保障范圍窄一些，保費比重疾也會便宜很多，同等保障下，會便宜30%-40%不等。

此外和防癌醫(yī)療險一樣，核保條件相對寬松；像糖尿病、三高、冠心病這些老年人常見病都不會影響購買。

03

父母保險保障方案推薦

下面龍哥給大家做了兩個老人保障方案的推薦，因為很多醫(yī)療險和防癌疾病險的最大投保年齡為60歲。保障方案的投保年齡選定為55歲。

并從健康情況區(qū)分，整理一套父母身體健康情況相對較好的保險保障方案和一套父母身體健康情況相對較差的保障方案。

1）父母身體健康情況相對較好的保險保障方案

從上表可以看出，給父母買保險還是比較貴的，主要貴在防癌疾病險上。雖然我選擇的防癌疾病險已經(jīng)是目前市場上性比價最高的防癌疾病險，但保費依然很貴。

如果覺得比較貴的話，大家可以選擇前兩種保險產(chǎn)品：意外險和醫(yī)療險。

組合下來一年的保費支出在1300元左右。一年少買幾件衣服或者聚幾次餐就節(jié)省出來了。

2）父母身體健康情況相對較差的保險保障方案

如果父母有高血壓、糖尿病、冠心病等毛病，上面第一套保險保障方案的百萬醫(yī)療險沒法買，就需要將其替換成防癌醫(yī)療險。

上面給大家配置的醫(yī)療險（百萬醫(yī)療/防癌醫(yī)療），選擇的都是市場在售保證續(xù)保時間最長的醫(yī)療險。

其中，百萬醫(yī)療險，鎖定6年內(nèi)，即便得了重病住院、有理賠記錄，依舊可以續(xù)保，直到6年保證續(xù)保期間結(jié)束。

如果6年后，產(chǎn)品還未下架，依然可以續(xù)保。即使產(chǎn)品停售了，也會免健康告知，無等待期續(xù)保該公司的其他產(chǎn)品。

老年人可選的產(chǎn)品并不多，上面的保險配置方案里的產(chǎn)品，均是優(yōu)中選優(yōu)后的保險產(chǎn)品，供大家參考購買。

寫在最后：

其實總結(jié)下來，給父母買保險不太容易，但配置起來，其實很簡單。

意外險+醫(yī)療險（百萬醫(yī)療/防癌醫(yī)療）兩類商業(yè)保險，對于大部分想給父母買份保險的兒女來說，足矣！

雖然，龍哥的保障方案里舉了防癌疾病，但看看保額和保費的關(guān)系，還是略貴啊。

期待，銀保監(jiān)會黃洪副主席在國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上的發(fā)言，能夠?qū)崿F(xiàn)。

在老齡化如此嚴(yán)重的今天，行業(yè)真的需要努力探索開發(fā)一些老年專屬的高性價比保險產(chǎn)品啦！