有人說，不要給父母買商業(yè)險(xiǎn)，你怎么看？
今天的主題是父母保險(xiǎn)，既然跟老年人、保險(xiǎn)相關(guān)，奶爸要提醒廣大在外打拼的朋友得閑多陪陪父母，有空多回家看看。
有位粉絲，昨天通過鵝廠開發(fā)的某款綠色APP私信奶爸。
他說，家中老父親55歲了，這輩子在菜市場勞作，起早摸黑幾十年，煙不離手酒不離身。
現(xiàn)在刮風(fēng)下雨喊腰酸背痛，高血壓、高血脂、慢性支氣管炎等老年人慢性病他都有。
考慮到老父親身體就像隨時(shí)爆發(fā)的火山，于是他想起給老父親買一份保險(xiǎn)。
然而在著手行動(dòng)時(shí)，他意識(shí)到買保險(xiǎn)可沒想象中那么簡單。
他不知道該給老父親買哪些險(xiǎn)種，在仔細(xì)詢問身體狀況時(shí)，無法通過健康告知，很多產(chǎn)品都買不了。
這一期奶爸特意給大家詳細(xì)聊聊怎么幫父母買保險(xiǎn)。
耐心看完這篇文章，你就能清楚了解給父母投保的關(guān)鍵，懂得哪些環(huán)節(jié)是必要哪些是沒必要的，少花冤枉錢。
01 給父母買保險(xiǎn)，一件很燒腦的事
很多朋友意識(shí)到，父母僅靠社保保障是不夠的，于是想給父母買一份商業(yè)保險(xiǎn)，給父母提高全面的額外保障。
對于成年人來講，買四大險(xiǎn)種限制條件不會(huì)那么多。
定期壽險(xiǎn)：只需理清這個(gè)問題，誰是家庭支柱，誰掙錢最多，責(zé)任最大，誰就最該買定期壽險(xiǎn)。
無論疾病還是意外，如果提前身故，那么房貸、車貸、子女教育的責(zé)任都留給了另外一半，所以購買高額定期壽險(xiǎn)是很有必要的，重要的是定期壽險(xiǎn)很便宜！
重疾險(xiǎn)：因?yàn)榉诸惐姸啵屓思m結(jié)最多的是產(chǎn)品選擇，另外一個(gè)問題是保費(fèi)高低。
如果因重疾來臨導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失，30萬-50萬的保額一次性賠付，重疾險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢盡顯，可以無需工作安心治病、以及病后康復(fù)；
醫(yī)療險(xiǎn)：用報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)，請注意是報(bào)銷，需要注意每款產(chǎn)品健康告知內(nèi)容。
國家醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷有限額，而且很多藥品報(bào)不了，購買一份商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充是很有必要的。
意外險(xiǎn)：這個(gè)簡單，主要用于轉(zhuǎn)移由于意外帶來的風(fēng)險(xiǎn)，100萬保額也就300塊的事。
可話說回來，給老年人買保險(xiǎn)，實(shí)際操作起來真是一件很燒腦的事情。
如果有過給父母買保險(xiǎn)經(jīng)歷的朋友會(huì)知道，可以買的保險(xiǎn)其實(shí)很少，購買保險(xiǎn)也特別困難。
首先，因?yàn)楦改鸽S著年齡的增長，買保險(xiǎn)限制會(huì)越來越多。
很多險(xiǎn)種都對購買年齡有限制，比如醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，等到65歲以后基本買不到；重疾險(xiǎn)的話，基本到了55歲就很難買到合適的產(chǎn)品了。
其次，當(dāng)子女邁入青壯年，意味著家中父母邁入中老年期，他們或多或少都留下一些病痛，購買保險(xiǎn)容易受到健康告知制約。
比如常見的三高、住院史、體檢異常等，這種身體健康情況可能無法通過健康告知，包括醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。
再如，當(dāng)父母身體各項(xiàng)機(jī)能都在消退，罹患重大疾病和一般疾病的風(fēng)險(xiǎn)越來越大，發(fā)生意外的概率也越來越高。
保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，為了降低理賠風(fēng)險(xiǎn)，把年齡較大的人群投保保費(fèi)提高，部分重疾險(xiǎn)產(chǎn)品甚至出現(xiàn)保費(fèi)倒掛現(xiàn)象。
有些產(chǎn)品在45歲以后就已經(jīng)出現(xiàn)保費(fèi)倒掛，總共交的保費(fèi)比保額還多。很多防癌險(xiǎn)也有保額的限制，雖然可以購買，但是保額很低。
最后，年齡越大保費(fèi)越貴，再加上保額的限制，投保人用低保費(fèi)獲得高保額的可能性不再，難以體現(xiàn)保險(xiǎn)高杠桿的作用。
對于普通家庭來講，往往家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保險(xiǎn)還沒有配置齊全，給老年人配置保險(xiǎn)還要考慮預(yù)算的問題。
02 有人說，別給父母買商業(yè)保險(xiǎn)
事先聲明：本文的父母指55歲以上老年人群體，奶爸是保險(xiǎn)從業(yè)者，雖然是利益相關(guān)方，但盡量做到客觀中肯。
正因?yàn)槔夏耆速I商業(yè)保險(xiǎn)限制多，能買的產(chǎn)品不多，高保費(fèi)獲得低保額。
所以有朋友認(rèn)為，沒必要給老年人買商業(yè)保險(xiǎn)，性價(jià)比不高。
嗯，這種說法也有一定的道理，但也要分情況討論。
1、壽險(xiǎn)確實(shí)對老年人作用不大
父母工作了大半輩子，已經(jīng)快到退休年齡了，其實(shí)壽險(xiǎn)對于他們而言作用不是很大了。
壽險(xiǎn)更多為了保障家庭主要收入來源主體出現(xiàn)極端風(fēng)險(xiǎn)時(shí)給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)打擊，適用于家庭經(jīng)濟(jì)支柱。
而且這個(gè)年齡買壽險(xiǎn)保費(fèi)也不便宜了，保至70歲的定期壽險(xiǎn)，100萬的保額，20年交也得5000一年。
如果是保至終身這種必賠的壽險(xiǎn)，那么保費(fèi)會(huì)更上一層樓。
另外，超過55歲的人已經(jīng)沒多少壽險(xiǎn)能買了，如果想作為資產(chǎn)傳承更應(yīng)該考慮的是年金險(xiǎn)，而不是壽險(xiǎn)。
父母更加需要的是意外險(xiǎn)，首要保證他們活著的時(shí)候無憂健康，出行意外能抵御風(fēng)險(xiǎn)。
2、意外險(xiǎn)值得購買
對于已經(jīng)辛苦了大半輩子的父母來說，發(fā)生意外等風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率也在不斷上升，意外險(xiǎn)也沒有太多要求，一年幾百塊錢。
當(dāng)然作為子女，要注重保障利益，給父母選擇意外保險(xiǎn)產(chǎn)品最好涵蓋適用的醫(yī)療保障及骨折保障等責(zé)任。
PS：意外險(xiǎn)針對老年人容易摔傷的問題可以很好解決。
3、老年人投保醫(yī)療險(xiǎn)難度高，產(chǎn)品少
前來找奶爸咨詢保險(xiǎn)的粉絲里，很多30歲左右的年輕人，平時(shí)工作壓力大，生活不規(guī)律，各種亞健康體，能標(biāo)體承保（順利投保）的都不多。
50多歲的老年人，只要體檢過，真的很少能過醫(yī)療險(xiǎn)的。
為什么在醫(yī)療險(xiǎn)投保問題上，保險(xiǎn)公司不是很想跟老年人一起玩耍？
因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，所謂年紀(jì)大機(jī)器壞，老年人患病幾率高，從這個(gè)角度看，醫(yī)療險(xiǎn)基本就是一個(gè)賠錢的項(xiàng)目。
這注定醫(yī)療險(xiǎn)是所有種類保險(xiǎn)中要求最嚴(yán)格，如果老人家身體有些毛病，就很難買到醫(yī)療險(xiǎn)，比如常見的高血壓等。
如果有些老人因?yàn)榻】蹈嬷獰o法通過，沒法買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，那么可以選擇購買防癌險(xiǎn)，防癌險(xiǎn)一般對三高人群比較友好，缺點(diǎn)就是防癌險(xiǎn)只能報(bào)銷患癌癥方面的費(fèi)用。
4、老年人購買重疾險(xiǎn)不劃算
如果你有經(jīng)常關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品，你會(huì)發(fā)現(xiàn)很多重疾險(xiǎn)投保年齡都有限制，一般限制在50歲、55歲，也有少數(shù)對年齡比較寬松的，會(huì)限制在60歲。
事實(shí)上，在國內(nèi)理賠糾紛、輿論訴訟中，保險(xiǎn)公司通常處于弱勢地位，如果當(dāng)事人是老年人，這個(gè)現(xiàn)象會(huì)更加突顯。
這個(gè)基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司將老年人保險(xiǎn)費(fèi)率設(shè)計(jì)得非常保守，為了規(guī)避此類風(fēng)險(xiǎn)，對重疾險(xiǎn)產(chǎn)品年齡限制，限制保額，以及減少開發(fā)面向老年人產(chǎn)品。
殘酷的事實(shí)是，一般超過55歲的老人，身體多多少少都會(huì)有一些小毛病，有些疾病甚至都無法投保重疾險(xiǎn)。
比如有高血壓、糖尿病的老人，很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都對這塊有要求，一些年齡大的老人很難通過核保。
03 給父母買保險(xiǎn)，記得避開這些坑
結(jié)合上面分析，是否給父母購買商業(yè)保險(xiǎn)，這個(gè)問題答案并不是如同判斷題對或錯(cuò)，而是圍繞著不同險(xiǎn)種與老年人自身實(shí)際情況而定的。
接下來，奶爸要講給父母買保險(xiǎn)要避開哪些坑。
1、不要輕易給父母買壽險(xiǎn)。
老人已經(jīng)接近或已退休年齡，并不用承擔(dān)主要經(jīng)濟(jì)責(zé)任。壽險(xiǎn)是給家里的家庭支柱準(zhǔn)備的，為防止突然死亡，造成家里的經(jīng)濟(jì)崩塌。
2、除非預(yù)算十分充足，否則不建議買重疾。
因?yàn)?0歲左右的老人買重疾險(xiǎn)，保費(fèi)過高。
例如你好不容易找到一款比較合適的重疾險(xiǎn)，如果55歲以上一般重疾保額為10萬，繳費(fèi)年限最長為10年，保費(fèi)在6千左右。
保費(fèi)6萬保額10萬，算下來保額和交的錢差不多，起不到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的作用。
3、一定要做好健康告知，能否長期續(xù)保
以醫(yī)療險(xiǎn)為例，醫(yī)療險(xiǎn)重點(diǎn)看是否能長期續(xù)保，第二年續(xù)保是否需要審核健康，停售后是否還能續(xù)保等問題。
如果一款醫(yī)療險(xiǎn)你買了第2、3年還需要審核健康，那建議不要考慮，一旦你買了今年生病住院了就難續(xù)保。
還有停售后能否續(xù)保，這是關(guān)鍵，不論是老年人還是年輕人都需要考慮續(xù)保問題，因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)對身體健康要求很嚴(yán)格，如果中途不能續(xù)保了，身體上又有健康問題了，這時(shí)再想買其他醫(yī)療險(xiǎn)非常困難。
50歲能買醫(yī)療險(xiǎn)盡可能去選擇續(xù)保條件好的醫(yī)療險(xiǎn)去購買，往后是疾病高發(fā)階段，要是生病住院，沒有醫(yī)療險(xiǎn)來解決的話，給家庭的經(jīng)濟(jì)壓力還是非常大的
4、防癌險(xiǎn)，不錯(cuò)的補(bǔ)償方案
父母面臨的風(fēng)險(xiǎn)又大，保險(xiǎn)又不容易買到，這時(shí)可以考慮防癌險(xiǎn)。
顧名思義，這個(gè)險(xiǎn)種主要針對的是癌癥，一般適合有癌癥保障需求的人購買。
一般市面上的重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)的最高投保年齡為60-65歲，對于老年人來說，防癌險(xiǎn)一定程度上可以作為醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的替代品。
而老年人也需要疾病保障，再加上老年人患癌的幾率也比較大，買防癌險(xiǎn)還是不錯(cuò)的。
不過要謹(jǐn)記的是：在實(shí)在買不了重疾險(xiǎn)或百萬醫(yī)療險(xiǎn)的情況下，才選防癌險(xiǎn)來作為替代品，不要本末倒置，因小失大。
04 父母保險(xiǎn)配置方案
奶爸還逐一對老年人常見疾病進(jìn)行了上千次健康告知核對，之前奶爸也給自己父母做過一份保障方案。
講到這里，這些寶貴的方案和技巧奶爸分享給大家，如果能給到各位讀者一些實(shí)用的建議和幫助，請一定要支持奶爸哦！
總的來說，奶爸會(huì)分3個(gè)層次來安排：
第一層是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。
相信大部分人第一時(shí)間想到的就是社保了，把基礎(chǔ)部分做好非常重要。
不錯(cuò)，社保看病可以報(bào)銷，國家賣的買起來放心，費(fèi)用不高。每個(gè)人都應(yīng)該配置好社保，享受國家福利。
不用考慮年紀(jì)和疾病因素，只要有醫(yī)保，能在一定范圍內(nèi)享受醫(yī)療報(bào)銷費(fèi)用的報(bào)銷補(bǔ)償。
這里所說的醫(yī)保，是指每年只需要幾百元，人人都能買的社會(huì)醫(yī)保，不存在購買商業(yè)保險(xiǎn)的門檻，包括職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、或者是新農(nóng)合，都屬于社會(huì)基本保險(xiǎn)范圍。
只要父母有上述任意一種醫(yī)保，都可以，這時(shí)保險(xiǎn)配置方案最基礎(chǔ)最關(guān)鍵一環(huán)。
第二層是商業(yè)保險(xiǎn)。
與醫(yī)保相比，這是商業(yè)行文，保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，不會(huì)做賠本的買賣，需要平衡成本和收益，但保障會(huì)更加全面。
奶爸在上面講了那么多，父母年紀(jì)大、保費(fèi)變貴、很多險(xiǎn)種投保不太劃算，因此我們還要做結(jié)合預(yù)算，提前做準(zhǔn)備。
首先給父母配置上意外險(xiǎn)。市面上，不少承認(rèn)意外險(xiǎn)在65歲前都能投保，即便父母已經(jīng)超過這個(gè)年齡段，也有專門的老年人意外險(xiǎn)可以配置，甚至有產(chǎn)品支持85歲的高齡老人投保。
意外險(xiǎn)價(jià)格較便宜，一般每年繳納300元左右即可，基本可以換來10萬的保額。
老人最關(guān)注身體健康問題，建議提前配置醫(yī)療險(xiǎn)。
醫(yī)療險(xiǎn)對健康要求高，想2級(jí)以上高血壓、糖尿病這些老年人高發(fā)疾病，一般都不能投保了。
所以要在父母身體狀況良好，提前配置上，在投保前，再仔細(xì)閱讀健康告知，如實(shí)告知。
為什么要這樣做？因?yàn)榻】蹈嬷y過，55歲這個(gè)年紀(jì)有體檢或就醫(yī)記錄的，很大概率過不了體檢這一關(guān)。
還得關(guān)注是否能長期續(xù)保，第二年續(xù)保是否需要審核健康，停售后是否還能續(xù)保。
防癌險(xiǎn)，作為醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的補(bǔ)償。
上面奶爸講到為什么老年人不建議買重疾險(xiǎn)，因?yàn)槔夏耆说谋ＹM(fèi)高保額低，所以可以考慮給父母補(bǔ)償一份防癌險(xiǎn)。
雖然防癌險(xiǎn)只保障癌癥，但是價(jià)格低，例如某款短期防癌險(xiǎn)，10萬元保額，一年保費(fèi)花大概500多元。
第3層是保險(xiǎn)以外的專項(xiàng)保障。
每次在談保險(xiǎn)規(guī)劃方案的時(shí)候，奶爸都會(huì)強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)是一種工具，用來轉(zhuǎn)移個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的工具，但它不是唯一工具。
當(dāng)已經(jīng)沒法購買保險(xiǎn)時(shí)，提前做好儲(chǔ)蓄和其他資產(chǎn)才是最重要的。做些保本理財(cái)投資也不錯(cuò)，國債、基金定投、余額寶等都是可選理財(cái)方式。
如果你已經(jīng)到了上有小下有老的年紀(jì)，手上的存款請慎重全部投入一項(xiàng)大額項(xiàng)目，例如購房購車買車位之類的。
與此同時(shí)，有空多陪陪父母，定期體檢防患未然，多帶他們?nèi)ネ饷孀咦咤憻捝眢w。
總之，盡力幫助父母保持一個(gè)良好的身體狀況和心態(tài)，相較之下錢或者保險(xiǎn)奶爸覺得都是次要的。
05 奶爸總結(jié)
整體而言，保險(xiǎn)匹配因人而異，根據(jù)不同個(gè)人和家庭的具體情況配置，對于保險(xiǎn)，我們不要妖魔化也不用捧上神壇，在特殊場合自然能發(fā)揮重要作用。
給父母買保險(xiǎn)雖然麻煩、困難重重，等待核保結(jié)果的過程更是令人焦頭爛額。
但奶爸接觸過很多前來幫父母咨詢保險(xiǎn)的朋友，無不透露著對父母的關(guān)懷。說到底，我們還是曾經(jīng)那個(gè)對父母無比依戀的少年和孩子。
剩下的日子，雙親漸老，我們再也不是那個(gè)對父母一直依戀的孩子，除了幫他們盡力做好余生的保障，該換我們來為他們遮風(fēng)擋雨。
老人因?yàn)樯眢w小毛病多，很容易不符合健康告知，所以給父母買保險(xiǎn)的時(shí)候，要徹底理清既往病史，并且一定要讓父母知道您給他買了保險(xiǎn)哦！
身邊要是有信得過的專業(yè)的業(yè)務(wù)員，就去咨詢他們，不僅要問健康告知，還要溝通關(guān)于保險(xiǎn)理念，投保順序，險(xiǎn)種，保額，產(chǎn)品選擇等。
找不到的話你就私信咨詢奶爸吧。
最后，祝我們的父母都能健健康康，長命百歲，安享晚年。
寫在最后：
我是奶爸保-嘉林，專業(yè)的保險(xiǎn)測評(píng)機(jī)構(gòu)。
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