已經(jīng)給孩子買了重疾險，還有必要買意外險么？

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有讀者朋友在后臺提問，她已經(jīng)給孩子買了重疾險，還有必要買意外險么？

在回答這個問題之前，我們先來看一個重疾險的理賠案例。

2020年4月，某小朋友不慎被開水燙傷，醫(yī)院診斷為頸腹部開水燙傷15%TBSA（深I(lǐng)I度5%，III度10%，重度）：

慶幸的是，這位小朋友的家長給他買了重疾險，保額50萬。本次燙傷經(jīng)保險公司審核，符合輕癥疾病『較小面積III度燒傷』的理賠條件，按照合同約定給付30%保額，也就是16.5萬。

這位小朋友買的重疾險叫做媽咪保貝，由復(fù)星聯(lián)合健康保險股份有限公司承保。在該款重疾險產(chǎn)品中，根據(jù)III度燒傷面積占體表面積的比例不同，分成3種情況：

10%≤燒傷面積占全身體表面積的比例＜15%，按輕癥賠付（30%保額）；

15%≤燒傷面積占全身體表面積的比例＜20%，按中癥賠付（50%保額）；

燒傷面積占全身體表面積的比例≥20%，按重疾賠付（100%保額）；

小朋友本次III度燙傷面積為10%，所以按輕癥賠付16.5萬。

我們假設(shè)一下，如果小朋友的家長還給他買了50萬保額的意外險，保險公司會怎么賠付？

據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會、中國法醫(yī)學(xué)會于2013年6月8日聯(lián)合發(fā)布的《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》（也稱為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）的評殘標(biāo)準(zhǔn)，軀干及四肢I(xiàn)II度燒傷，面積大于等于全皮膚面積的10%，可評為7級傷殘，賠付40%意外險保額。

因此，如果小朋友的家長還給他買了50萬保額的意外險，本次燙傷還可獲賠20萬傷殘保障金。

重疾險理賠16.5萬+意外險理賠20萬，合計36.5萬，也可以在一定程度減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)了。

從上述案例我們可以得出一個結(jié)論：重疾險和意外險是相輔相成的關(guān)系，而不是二選一的關(guān)系。

重疾險的很多病種，包括燒燙傷、多個肢體缺失、單個肢體缺失、嚴(yán)重腦損傷、深度昏迷、植物人狀態(tài)、雙目失明、單目失明、視力嚴(yán)重受損、角膜移植、雙耳失聰、單耳失聰、人工耳蝸植入、重大器官移植、癱瘓……等等，都有可能是意外傷害導(dǎo)致的。所以在很多情況下，都可能涉及到重疾險和意外險的雙重賠付。

小朋友的意外險很便宜，包含50萬意外身故傷殘+2萬意外醫(yī)療（0免賠100%報銷，含自費藥進(jìn)口藥）的產(chǎn)品也才150元。

價格不貴，保障還好。

所以我的觀點是，重疾險要買，意外險也要買。沒必要為了節(jié)省100多塊錢，而放棄這么大的一塊保障。