增額終身壽險和教育年金，哪種適合買給孩子
孩子，是每個家庭的一個寶貝。
從一出生起，父母自己都不一定買保險，但首先想著給孩子上個保險。
意外險、醫療險、重疾險都是優先考慮給孩子買的保險，除此之外，有的父母也想給孩子再買個儲蓄類保險，提前為孩子攢點錢。
雖然父母自己省儉用，但只要是為孩子的未來花錢，都是拼盡全力，可憐天下父母心！
為了讓老爸老媽們，選對產品，花最少錢，產生最大的收益，今天專門聊聊怎樣給孩子選擇適合的儲蓄類保險。
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為什么要給孩子買儲蓄型保險
你雞娃，我雞娃，我們一起考清華......
每個父母都希望自己的孩子未來可以接受最好的教育，上最好的大學，接受好教育才有可能找到好的工作，找到好工作，才能有好的生活。
但上好的大學，或者未來出國留學，除了孩子自己要努力學習外，父母也需要提前給孩子準備好學費。
即使孩子大學畢業，在剛剛走向社會，要買房、買車、成家立業的時候，大多父母也想幫一把。
那目前孩子高中以后的教育大約為花多少錢呢？
按照上圖估算，高中三年約10萬，大學4年約18萬，留學3年約45萬，再加上婚嫁創業，少說也得準備100萬。
所以說養一個娃，中國少一個百萬富翁！
以上只是粗算，每個家庭情況不同，實際要準備的資金也不一樣。讓一個普通農村家庭準備這么多，估計是很困難的。
說到底，每個家庭不僅現在要為孩子花錢，還要為未來的教育存錢。
怎么存呢?
首先存銀行是最穩妥的辦法，也是大多數家庭的選擇。優點是本金不會虧，每年還有利息；缺點是利息不高，每隔幾年就一次降息，容易被花掉或挪作他用。
其次做投資，最常見股票、基金，屬高收益高風險，存在不確定性，若干年后到上學需要的時候賬上能有多少，說不好，有可能一個大的回撤，本金都可能腰折。
買房算一種不動產投資，需要資金量大，變現周期長，不太適合做教育金準備，不可能為了上學去把房賣了。
最后就是做理財，常說你不理財，財不理你。
目前銀行也賣很多理財產品，都屬于一種短期理財，長的2到3年，短的幾個月，需要頻繁轉存，利率是波動的，不承諾保本。
儲蓄型保險是一種長期理財方式，在還孩子小的時候每年交一筆錢進去，在孩子上學的年齡，每年可確定性的領一筆錢出來。
用儲蓄性保險的方式準備教育金3個優勢：
1）確定性。在確定時間、有確定金額可以領出來，正好滿足孩子上學確定的年齡確定需要錢。
2）安全性。保險實質一份合同，合同以白紙黑字的形式確定我們了我們的權益，到什么時間可領多少錢寫的明明白白。保險公司的安全性與銀行是一樣的，國家有非常嚴格的監管機制，即使一家保險公司破產了，國家也會讓保險保障基金或另一家保險公司接管，保單權益不受損失。
3）收益性。目前在售的儲蓄型產品很多都是按3.5%的預定利率定價，長期收益性很好，這也是很多人考慮買儲蓄性保險最主要的原因。
基于以上分析，當下選擇儲蓄型保險給孩子準備未來教育存錢，是一個非常穩健的方式。
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適合給孩子買的儲蓄型保險有哪些
儲蓄性保險目前主要有兩種，一種是增額終身壽險，另一種是年金險，年金險又分教育年金和養老年金兩種形態。
如果你仔細研究，增額終身壽險是最簡單的一種保險，比重疾險、醫療險簡單很多，重疾險保單動輒上百頁，而增額終身壽險一般只有十來頁。
簡單理解，增額終身壽險可以看成一個長期存款賬戶，需要用錢的時候就可以從賬戶中取出來一部分，剩下的一直按復利增值。
所以增額終身壽險就是一種適合給孩子買的儲蓄型保險。在孩子小的時候買，到了上高中、大學需要錢時候，可以直接從中取出一部分用。
靈活性很強，什么時候取，取多少，完全你自己決定。
如果想具體了解什么是增額終身壽險，目前有什么好的產品，可點開下面鏈接獲取。
教育年金險的特點就是?？顚Ｓ?，什么時間領、每年領多少、領到哪年都固定好的，買了以后到時領錢就可以，一切在投保時就規劃好了。
列舉市場熱銷的幾款教育年金險如下：
教育年金一般有三種形態：
第一種是保終身的，終身領錢。
類似上面天安人壽的啟航星年金保險，12周歲前可投保，從18周歲起每年領固定金額，終身領取，相當于給孩子建立了一個終身現金流，長大后一直有錢花。
這種教育年金比較少見，相當于給了孩子一個一輩子花不完的錢包。具體領多少與交的保費、年齡、性別有差別。如果需要測算單聯，免費提供。
第二種從高中或大學開始領錢，到30歲結束。
這種最常見，類似上表星寶貝、揚帆1號和筑夢未來。
以星寶貝為例，10周歲前可投保，
高中三年15、16、17周歲三年給付40%基本保險金額；
大學四年18、19、20、21周歲后給付80%基本保險金額；
研究生三年22、23、24周歲后給付100%基本保險金額，
在30歲成家立業給已交保費的120%。??
第三種屬快返型年金，交費5年后就可領錢，一直領到固定年齡結束。
類似上表泰康人壽的寶育少兒年金險，12周歲前可投，保單生效滿5年后，每年給保額100%，18、19、20、21周歲后給付200%保額，28歲給10倍保額結束。
少兒年金險的保險責任除上面生存年金，還有兩項保險責任。
一是如果被保險人萬一發生意外身故，保險公司一般退還保費或者現金價值，二者取大。
二是投保人在交費期間如果發生意外身故或全殘，以后還沒交的保費就免了，保險責任繼續有效。這是保險特有的一種人性化設計，其它任何金融產品都沒有。
比如約定交費10年，每年交10萬，交了一年后投保意外身故了，那剩下的90萬都不用交了，到了孩子上學領錢一點兒不影響。這是增額終身壽險不具備的。
總之，增額終身壽險和年金險是兩種給孩子準備教育金的可選產品，少兒年金險是保險公司根據不同家庭需求定制、專門為教育金設計產品形態。
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增額終身壽險和教育年金保險，哪種更適合買給孩子
到底怎么選，哪種更適合？
大家最關心問題應該哪種收益更大，交同樣的保費，哪種產品領的錢多。
下面就找一款市場收益第一梯隊的增額終身壽，與第一梯隊的少兒年金險PK一下，看哪個最終領取更多。
舉例：王女士準備為自己出生不到1歲男寶規劃未來教育金，5年交，每年交10萬，共計投入50萬。
假設選定了復興保德信的星寶貝少兒年金險，計劃書如下：
高中三年15、16、17周歲每年給付26490元；
大學四年18、19、20、21周歲后每年給付52980元；
研究生三年22、23、24周歲后每年給付66225元，
在30歲成家立業給所交保費的120%，60萬。
總共合計領回1090065元！正好相當于保費的2倍。
算內部收益率IRR為3.48%，相當不錯，接近這類產品的極限！
選一款當下熱銷的增額終身壽險，以長城人壽的明愛傳承為例，同樣交費，同樣的領取方式，計劃書如下：
按照同樣的年齡，同樣的領取金，一比較，明愛傳承最終可領取1107954元。30年比星寶貝多領回1.8萬，略勝一籌。
如果同樣交費，中郵人壽30年總領取約89萬，差不少。
恒安標準人壽筑夢未來總領取約99萬，與星寶貝接近。
泰康人壽的寶育少兒年金險總領取金額只有81萬，快返型年金的代價。（老東家的產品要加油）
天安人壽啟航星是終身領取，沒有可比性，如果一直領到100歲退保，總金額有290萬！相當于保費的4倍。
通過以上對比，增額終身壽和年金險實質都是一樣的，都是你把一筆錢交給保險公司，保險公司幫你打理，并以合同的形式給你一個確定性的承諾，在什么時候給你多少錢。
從收益上來講，只要能選到市場中的好產品，收益都差不多，但不比較，光看保險公司，不看具體產品，那20年收益差20萬！
最后總結：
孩子寄托著一個家庭的未來，
給孩子提供最大的支持，接受最好的教育，是每個父母的心愿。
通過儲蓄型保險準備未來教育金是一種穩健的選擇，提前規劃，讓不確定的未來有一個確定性的保障。
增額終身壽險和教育年金險都是適合給孩子配置的，希望支取靈活，超過12歲，優先選增額終身壽險，希望?？顚Ｓ?，避免挪用，那就優先選擇教育年金險。
不論選擇哪種產品，買保險一定要多問、多看、多比較，找對人，選對產品，要么至少多賺20%收益，要么立省20%保費。
目前在售預定利率3.5%的產品，可能很快會調整到3%左右，上車要抓緊。
