給孩子買什么保險(xiǎn)好？兒童保險(xiǎn)該怎么買？孩子保險(xiǎn)最全攻略

為人父母，對孩子的愛都是無私的，凡事總想把最好的給他們，包括買保險(xiǎn)。

星光君在每天收到上百條的留言中，被問得最多的，就是給孩子怎么買保險(xiǎn)的問題。

不過不要著急，在給孩子買保險(xiǎn)前，我們需要弄清楚孩子的風(fēng)險(xiǎn)有哪些，再針對這些風(fēng)險(xiǎn)來買對應(yīng)的保險(xiǎn)。

01 孩子的風(fēng)險(xiǎn)有哪些

孩子在成長過程中會有遇到的風(fēng)險(xiǎn)具體分兩大類：重大風(fēng)險(xiǎn)和普通風(fēng)險(xiǎn)。

1、重大風(fēng)險(xiǎn)

孩子未來可能面對的重大風(fēng)險(xiǎn)包括重大疾病風(fēng)險(xiǎn)和意外導(dǎo)致的傷殘、身故風(fēng)險(xiǎn)。

孩子成長過程中對世界充滿未知的好奇，玩耍嬉戲時(shí)亂跑，面臨危險(xiǎn)而不自知的情況時(shí)有發(fā)生，意外風(fēng)險(xiǎn)并不低。

而重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)近年來更是在少兒群體中高發(fā)，一旦出現(xiàn)就足以摧毀一個(gè)家庭的幸福。以常見的白血病為例，其治療費(fèi)用大約在30萬-100萬元不等，因此這方面是必須做好保障的。

2、普通風(fēng)險(xiǎn)

這類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率比較高，但不會對日常生活或經(jīng)濟(jì)造成重大影響。

比如平時(shí)的感冒發(fā)燒，小磕小碰造成的皮外傷，去普通門診掛號拿點(diǎn)藥就能解決，可以刷醫(yī)保卡或者買小額的門診醫(yī)療險(xiǎn)。

嚴(yán)重點(diǎn)的急性肺炎、闌尾炎等，需要住院三五天才能好的，每年花個(gè)百來塊錢，買個(gè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)，住院的花費(fèi)也都能報(bào)銷。

面對這些風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)該如何給孩子配置保險(xiǎn)呢？

02 孩子保障如何配置

醫(yī)保是孩子保障第一步，原因特別簡單：

少兒醫(yī)保是國家的福利保險(xiǎn)，可以為孩子提供最基礎(chǔ)的醫(yī)療保障，無論身體健康與否，符合當(dāng)?shù)卣叨伎梢再徺I，可以滿足基本的保障。一年一兩百塊錢，能報(bào)銷不少醫(yī)藥費(fèi)。

不過如果遇到重大疾病或意外風(fēng)險(xiǎn)，醫(yī)保僅能提供一些基礎(chǔ)的保障，此時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)就可以作為一種補(bǔ)充保障。有了醫(yī)保的前提下，再買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，也能更便宜很多。

第二步，保障為主的商業(yè)保險(xiǎn)。

建議給孩子配置意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)這三類保障。

注意，孩子目前不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，是不需要配置壽險(xiǎn)的。

1）意外險(xiǎn)

玩鬧是孩子天性，很容易發(fā)生意外。

常見意外包括：寵物抓咬、跑步摔跤、打鬧受傷、魚刺卡喉嚨、校車事故、溺水、誤服藥品、燙燒傷等。

一款好的意外險(xiǎn)要包括死亡/傷殘賠付，和醫(yī)療賠付。意外險(xiǎn)基本上一年一保，價(jià)格也便宜。

給大家推薦一款少兒意外險(xiǎn)：平安小頑童，20萬保額的基礎(chǔ)版本意外險(xiǎn)，一年只需要60元，比買個(gè)玩具還便宜。

2）醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)保是基礎(chǔ)，但只能報(bào)基礎(chǔ)部分，因此自費(fèi)部分，以及封頂之外的部分，就要醫(yī)療險(xiǎn)來報(bào)銷。

醫(yī)療險(xiǎn)也分門診醫(yī)療險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)。我們更加推薦保障住院費(fèi)用的住院醫(yī)療險(xiǎn)，比如尊享e生2020。

3）重疾險(xiǎn)

孩子抵抗力弱一些，一旦生大病，傷心傷財(cái)，家庭負(fù)擔(dān)也難以承受，需要重疾險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)損失。

一個(gè)基本的推薦思路是這樣的：

保額要盡量高

一方面孩子的保費(fèi)很便宜，多買點(diǎn)也不貴；另一方面孩子年齡還小，得病時(shí)間很可能發(fā)生在幾十年后，多配些保額，以防未來醫(yī)療費(fèi)用上漲。

最好保障少兒特定重疾

重疾險(xiǎn)覆蓋的疾病也不是一定越多越好，關(guān)鍵要包含常見的高發(fā)大病、以及少兒高發(fā)的重疾。

其它選擇的要點(diǎn)，和成人重疾差不多。在投保選擇上：

預(yù)算有限，首先考慮定期、單次賠付型的重疾險(xiǎn)；

如果預(yù)算多，就增加保額，延長保障時(shí)間，或者買多次賠付的產(chǎn)品。

但無論怎么權(quán)衡，保額一定不要輕易降低。

重疾險(xiǎn)相對復(fù)雜，具體產(chǎn)品建議，往下看。

03 三款高性價(jià)比的少兒重疾險(xiǎn)

我梳理了目前市面上性價(jià)比較高的少兒重疾險(xiǎn)，選了三款產(chǎn)品推薦給大家，分別是：

晴天保保超越版媽咪保貝守衛(wèi)者3號少兒版

除了晴天保保是定期重疾外，其他兩款產(chǎn)品類型和性價(jià)比都差不多：

1）基礎(chǔ)版：晴天保保超越版

定期重疾保障，亮點(diǎn)是每2年，保額會增長20%，最高可以到200%基本保額；

少兒高發(fā)的重疾，前6年有高達(dá)300%的賠付。

2）豪華版：媽咪保貝/守衛(wèi)者3號少兒版(二選一）

媽咪保貝和守衛(wèi)者3號少兒版都屬于多次賠付的重疾，保障更加充分。

04 星光君總結(jié)

市面上的少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品眾多，難免令新晉的寶爸寶媽們感到頭暈?zāi)垦！o從下手，不少寶爸寶媽給孩子踩了雷，給孩子買了貴卻不實(shí)用的少兒保險(xiǎn)。

事實(shí)上，想要買到好的少兒保險(xiǎn)并不難，只要掌握好星光君教給大家的方法，按照自己的家庭需求篩選出合適的產(chǎn)品即可。

給孩子買保險(xiǎn)，應(yīng)該是一個(gè)逐步配置的過程，預(yù)算有限的情況下，星光君不建議為了把所有的保險(xiǎn)都配置好，而降低生活質(zhì)量。

寫在最后

我是星光保，專注保險(xiǎn)干貨科普，社保、健康保險(xiǎn)、理財(cái)保險(xiǎn)都會講！

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